【野叔观察】
2023年3月30日，建设银行发布了《2022年年报》，并于京港两地举办2022年度业绩发布会；会上该行的行长表示，建设银行在普惠金融市场处于领先地位。
(资料图)
众所周知，普惠金融贷款主要分布于涉农贷款、个人贷款和普惠小微企业贷款等业务领域，因此本文将从上述三个视角对2010年以来、特别是2022年建行普惠金融贷款业绩与经验进行简要分析。
（附图一）
2022年3月，建行与农业农村部、国家乡村振兴局签订战略合作协议，与区域性银行相比具有明显的“降维打击”的优势；而与其他大行下沉方式相比，该行的特点是 牢牢抓住“做实村级”这一服务乡村振兴、拓展涉农贷款的关键，进一步推进其“裕农通村链工程” 。
在线上，与村支两委合作设立“裕农通”普惠金融服务点，2022年末此类服务点数量达到25万个，占全部农村金融服务点的56.8%。
在线下，大力推广“裕农通”手机银行APP，2022年末用户数量超过500万户，其中当年新增304万户。同时全年通过这一款APP累计发放农户贷款近200亿元。
在产品上，2022年建行主打的是服务农户生产经营的“裕农快贷”，年末农户经营性贷款余额2036.54亿元，同比增长83.55%，成为拉动其涉农贷款的主要动力。2022年该行新发放的涉农贷款加权平均利率3.91%，比上年下降0.39个百分点。
在载体上，则持续发行“乡村振兴•裕农通卡”，2022年末卡片数量达2283万张，其中当年新增430万张。而且还开设了约2500多家“裕农学堂”，进行金融知识普及与品牌宣传。
（附图二）
通过上述措施，2022年末建行 涉农贷款余额达到30045.26亿元，同比增长21.85% ，比其贷款平均增速高9.06个百分点（相关详情见本文附图二）；其中，农户贷款余额9389.54亿元， 同比增长30.20% 。
从区域看，同期 湖南建行涉农贷款余额达1600亿元，同比增长约15.12% （相关详情见本文附图三），比全省涉农贷款平均增速略高。
在线下渠道上，湖南建行主要依靠其4.07万个活跃“裕农通”金融服务点。在贷款产品上，该分行重点拓展了针对村级集体经济组织的“乡村振兴共享贷”； 至2022年末全省已授信农村集体经济组织24894个，预授信金额780.60亿元 ，村级授信覆盖率达到100%；年末此类贷款余额18.98亿元。
（附图三）
2022年末，建行 个人贷款余额82367.68亿元，同比增长只有4.37% ，低于其贷款平均增速8.43个百分点（相关详情见本文附图四），也低于金融机构个人贷款的平均增速。
从结构看，拖累其个人贷款增长的主要部分在于住房贷款增速明显放缓，而拉动增长的主要部分在于大力投放个人经营贷款。2022年末，该行个人住房贷款余额64796.09亿元，同比增长只有1.46%； 个人经营贷款余额4153.44亿元，同比增长高达83.40% ，比上年增加1888.81亿元。
个人经营贷款这样高速的增长，主要是依靠其“个人经营快贷”线上产品，全年累放金额超过5100亿元；同时不排除在“首贷户”之外还有从他行“掐尖客户”的可能。而在个人住房贷款增长可能仍然不快的2023年， 已经在个人经营贷款上“尝到甜头”的建行可能仍然会加大此类贷款营销力度，给一些小型银行带来竞争压力 。
在利率上，2022年建行的个人贷款平均收息率4.86%，虽然比上年上行0.05个百分点，但相对于诸多中小银行来说还是颇具竞争力。其中，中长期个人贷款平均利率4.87%，与上年持平； 短期个人贷款平均利率4.81%，比上年上行0.31个百分点 。
（附图四）
一是运用好大数据，精准识别客户。建行的普惠金融数字化程度相对更高，其核心经营理念就是“ 批量化获客、精准化画像、自动化审批 、智能化风控、综合化服务”。
二是构建产品谱系，强化信贷供给。2022年，建行的“小微快贷”等普惠贷款产品累计投放金额8.83万亿元，服务客户352万户。
三是创新服务平台，提高经营效能。2022年该行将其“建行惠懂你”APP升级至3.0版，年末注册个人用户数到1773万户、企业用户数达897万户。其中， 后者比年初新增257万户，这也说明了当下企业版手机银行的重要性 。总的授信用户达到199万户，授信金额达到1.64万亿元。
四是智能风险管理，保证经营质量。主要方法就是“底线排查、反诈阻断、场景模型选客、多维额度管理、智能监测预警、专业催收处置”。
通过上述措施，至2022年末 建行监管口径的普惠金融贷款余额2.35万亿元，比上年末增加4776.76亿元，增幅25.49% （相关详情见本文附图五）；普惠金融贷款客户253万户，比上年末增加58.92万户。2022年度，建行新发放的普惠小微贷款平均利率为4.00%，比上年下降0.16个百分点；比金融机构同类贷款的平均利率低约0.9个百分点，具有明显的价格优势。
（附图五）
2022年，建行的涉农贷款、个人经营贷款与普惠小微贷款“三项”增速，均高于同期全部贷款平均增速，反映出其 普惠金融战略的推进力度有增无减，特别是在农户经营贷款和小微企业贷款方面更为明 显，可谓成为了一家“支农支小”的大行。
在本文引言中提及的那场业绩发布会上，该行副行长崔勇表示， 2023年建行计划大比例提升普惠金融授信客户覆盖面 ，并围绕小微企业和其他普惠金融客户需要，加快相关业务平台打造。对于诸多曾经在“支农支小”领域很有市场优势的农商银行来说，未来面对的普惠金融市场竞争可能会更为激烈。
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